Оглавление
Наличие чрезвычайного фонда является обязательным условием для любого материально ответственного взрослого человека. Эти правила помогут убедиться, что аварийный фонд готов, когда вам это нужно.
Чрезвычайный фонд может иметь много названий, но по своей сути он имеет важное экономическое значение для всех, кто стремится к финансовой стабильности. Чрезвычайный фонд — подобен, но не всегда то же самое, аварийной защите — это денежная подушка от финансовых трудностей, таких как потеря работы, выселение или попадание в аварию, это финансовый спасательный круг, который держит вас на плаву в трудные времена. В связи с экономическими испытаниями 2020 года чрезвычайным фондам уделяется больше внимания, чем когда-либо, особенно с учетом роста безработицы и того, что все больше и больше семей обращаются к сбережениям, которыми они должны заплатить за предметы первой необходимости в трудные времена.
В некотором смысле всем известно, что важно иметь некоторую экономию, которую можно использовать в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Как выглядят эти сбережения, где они хранятся и для чего они используются, — это аспекты резервного фонда, которые, однако, не совсем ясны. Чтобы помочь прояснить некоторую путаницу, ответили на наши основные вопросы о фондах экстренной помощи.
Сначала несколько напоминаний: все люди разные, и все финансовые ситуации разные. Некоторые люди получают значительную финансовую поддержку от своих семей, некоторые сталкиваются с задолженностью по студенческой, медицинской или кредитной карте (или их сочетанием). Читая советы по личным финансам, важно рассматривать все в контексте вашего личного финансового положения и делать то, что лучше всего для вас. Тем не менее, если вам удалось пережить пандемию коронавируса без серьезных финансовых последствий (по крайней мере, пока) и у вас нет чрезвычайного фонда, самое время создать его. Если вам приходилось полагаться на свои чрезвычайные сбережения в течение нескольких месяцев, но теперь вы находитесь в лучшем финансовом положении, сделайте все возможное, чтобы пополнить эти средства в случае, если трудности снова возникнут.
Готовы сэкономить? Прочтите некоторые правила для резервного фонда, над которым вы хотите начать работу, стат.
1. Вам нужна цель сбережений, чтобы работать над ее достижением.
Цель должна быть конкретном. Сказать себе, что вы просто пытаетесь сэкономить, недостаточно. Назовите себе номинальную (и реалистичную) цель сбережений для вашего чрезвычайного фонда, запишите ее и работайте над ее достижением. Когда вы дойдете до цели (или приблизитесь), вы можете воплотить её по мере необходимости; важно иметь цель.
Отчасти важно помнить о цели, когда вы экономите, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь своего плана по накоплению, какой бы ни была эта цель, вы должны быть уверенным, что вы ее достигаете. Как только вы теряете из виду цель, все люди как бы сходят с рельсов и начинают оправдывать, траты денег, вместо того, чтобы следить за тем, чтобы деньги откладывались на что-то конкретное.
Цель сбережений или финансовая цель — как бы вы это ни называли — могут поддерживать вашу мотивацию оставаться на правильном пути, точно так же, как постановка цели в фитнесе, состоящей в пробеге или поднятии определенного веса, может поддерживать вашу активность. В идеале должна быть конкретика — «Я пытаюсь сэкономить 100 долларов» гораздо более мотивирует, чем «Я пытаюсь сэкономить для чрезвычайного фонда».
Некоторые банки или финансовые компании, предлагают бесплатные индивидуальные консультации с экспертами-консультантами, которые могут дать рекомендации о том, как расставить приоритеты для целей сбережений. Если вы испытываете трудности в этой области, проверьте, предлагает ли ваш банк такую услугу, и это поможет вам встать на правильный путь.
2. Расходы на сумму от трех до шести месяцев по-прежнему являются ориентиром.
В течение многих лет наиболее распространенной целью является финансовая подушка на случай чрезвычайных ситуаций, эквивалентная вашим расходам на три-шесть месяцев, в сбережения.
Это руководство использовалось по умолчанию в течение многих лет, и я думаю, что оно остается приемлемым для большинства населения, — говорит она. Два фактора, которые я всегда призываю людей учитывать, когда они пытаются выяснить, что для них правильно, — это то, как они определяют чрезвычайную ситуацию и есть ли у них личные обстоятельства, которые могут сделать что-то вроде восьми-двенадцати месяцев более подходящим.
Именно здесь так важен контекст вашего финансового положения: большинство людей могут сэкономить всего от трех до шести месяцев своих расходов (аренда или ипотека, оплата автомобиля, счета, продукты и т. д.), Но тот, кто является единственным кормильцем для своей семьи, работает не по найму или страдает хроническим заболеванием, должен собрать весьма внушительную сумму для нормальной жизни в случаи ЧП.
Мы хотим убедиться, что у людей достаточно средств, чтобы покрыть их в случае непредвиденных расходов. Если кому-то нужно больше, чтобы чувствовать себя в безопасности или чувствовать, что он будет защищен, это нормально.
Тем не менее, некоторая экономия лучше, чем никакая. Если вам не удается сэкономить на трехмесячных расходах, стремитесь к окупаемости за один месяц. Даже пара сотен долларов, спрятанная на черный день, лучше, чем ничего. А если у вас есть хорошо финансируемый чрезвычайный фонд, подумайте о добавлении к нему, чтобы защитить себя от любых непредвиденных расходов.
3. Деньги должны быть всегда под рукой
Некоторые люди вкладывают свои сбережения; другие держат их под матрасом. Что бы вы ни делали, просто помните, что вам нужны эти деньги, чтобы быть в безопасности: в случае бедствия (увольнение, внезапная болезнь, поломка автомобиля) вы будете иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам, не платя за них комиссию.
4. Храните деньги на сберегательном счете с высокими процентами.
Да, ваш чрезвычайный фонд должен быть ликвидным, но это не значит, что он должен исчезнуть. Имейте в виду, что стоимость этих денег может упасть из-за инфляции, и сбалансируйте эту проблему с сохранением доступности ваших денег. (В конце концов, в этом весь смысл резервного фонда.)
Специалисты всегда рекомендуют, чтобы чрезвычайный фонд пошел на высокодоходный сберегательный счет или что-то вроде этого, где у вас есть очень быстрый доступ к деньгам и в идеале вы зарабатываете как можно больше процентов, но не берете на себя никаких издержек в случаях, когда вам срочно нужно достать оттуда деньги.
Процентные ставки по сберегательным счетам резко упали во время пандемии коронавируса и, как следствие, экономического кризиса, то, что считалось хорошими несколько месяцев назад, сейчас невозможно найти. Найдите самый высокий процент, который вы можете найти, и проведите небольшое исследование банков, которые предлагали самые высокие ставки до пандемии. Скорее всего, когда-нибудь они снова предложат эти высокие ставки, и ваши деньги будут готовы и ждут, чтобы получить проценты.
5. Помните, почему у вас есть резервный фонд.
Даже если вы успешно создали фонд на случай чрезвычайной ситуации, забыв, для чего он нужен, вы можете сорвать с трудом заработанный финансовый успех.
В случае с фондами на случай чрезвычайной ситуации цель состоит в том, чтобы держать вас на плаву в трудные периоды. Если вы потратите эти деньги на что-то другое — например, на отпуск или свадьбу, — вы можете оказаться в нестабильном финансовом положении, если случится какая-то катастрофа. Оставаться на правильном пути означает определять, что представляет собой чрезвычайная ситуация, и придерживаться этого определения.
То, что является чрезвычайной ситуацией для одного человека, может не быть чрезвычайной ситуацией для другого. Нужно напомнить людям, что продажа — это не срочное дело. Желание уехать из города на выходные обычно не является чрезвычайной ситуацией.
Выделить деньги на эти цели на отдельном месте — это разумно, но не стоит вкладывать деньги в этот чрезвычайный фонд для их покрытия. Скажите честно о том, что для вас является чрезвычайной ситуацией, и вы сможете рассчитывать на свой чрезвычайный фонд в случае кризиса на долгие годы.
