Три эксперта по деньгам разбирают все «за» и «против» долга, а также как максимально использовать его положительные стороны.
Долг — очень распространенное явление. Фактически, недавнее исследование показало, что у 80 процентов американцев размер долга от умеренного до значительного — более 92 000 долларов каждый. И хотя причины указанного долга различаются — одни люди в долгу перед ипотечными кредиторами, другие — за медицинские услуги, кредитные карты или студенческие ссуды — корень долга не имеет значения. Потому что долг есть долг. Но существует ли такое понятие, как «хороший долг»? По словам Лизы Смит из Investopedia, хороший долг существует.
«Безусловно, можно привести аргумент в пользу того, что отсутствие долга — это хороший долг», — говорит Смит. «Но заимствование денег и взятие долга — единственный способ, которым многие люди могут позволить себе покупку важных дорогостоящих вещей, таких как дом. Хотя такие ссуды обычно оправданы и обеспечивают ценность для человека, взявшего на себя долг, есть и другой конец палки. Хотя эти две крайности легко различить, по некоторым другим долгам судить труднее».
Исторически долг делится на две категории: хороший долг и плохой долг. Но, конечно, «не все долги можно так легко классифицировать как хорошие или плохие», — добавляет Смит. «Часто это зависит от вашего собственного финансового положения или других факторов. Определенные виды долгов могут быть хорошими для одних людей, но плохими для других».
«Хороший долг определяется как долг, полученный за актив, стоимость которого увеличивается или увеличивает вашу способность создавать богатство», — сказал Р. Дж. — объясняет Вайс, сертифицированный специалист по финансовому планированию. «Хороший долг может быть материальным, например, жилищным, или нематериальным, как, например, в случае получения студенческой ссуды».
Предполагаемый «безнадежный» долг, однако, относится к долгу, который мало способствует улучшению вашего финансового результата — например, кредитным картам, автокредитам или наличные до зарплаты.
Типы хорошего долга
- Ипотека (и).
- Ссуды под залог собственного капитала и/или кредитные линии.
- Студенческие кредиты.
- Кредиты малому бизнесу.
Это, конечно, чрезмерное упрощение. Различия между хорошим и плохим долгом гораздо более тонкие. «Не все дома, например, дорожают, и образование не всегда стоит вложений», — говорит Вайс. Например, если вы не можете найти работу после окончания учебы, иметь задолженность по студенческому кредиту в десятки тысяч долларов может не иметь смысла. «То, что сегодня кажется хорошим долгом, на самом деле может быть плохим долгом», — добавляет Вайс. «Риск существует как с хорошим, так и с плохим долгом». Однако хороший долг имеет свои преимущества.
«Хороший долг может помочь вам накопить богатство», — объясняет Вайс. «Будь то за счет увеличения вашей способности зарабатывать деньги или наличия актива, который со временем увеличивается, идея хорошего долга состоит в том, что в долгосрочной перспективе вам будет лучше, если вы взяли его на себя». И Парвеш Беннинг, финансовый консультант, соглашается, добавляя, что «хороший долг дает вам дополнительный доход, будь то доход от инвестиций или образование».
Более того, иногда вам остается только одолжить деньги. «Никто не любит финансировать покупку и/или аренду автомобиля, потому что все мы знаем, что автомобиль падает в цене, как только вы выезжаете на него из автосалона», — объясняет Пэм Крюгер, финансовый советник, генеральный директор и основатель Wealthramp. «Но иногда это необходимость».
Итак, какое количество долга считается хорошим долгом? Что же, хотя не существует числа или соотношения, подходящего для всех, Крюгер предлагает ориентир: «Когда ваш долг составляет более 40 процентов от вашего общего дохода, он считается высоким», — говорит Крюгер. «Это то, на что кредиторы будут смотреть, когда вы, например, подаете заявку на ипотеку. Это базовый показатель». Но это не значит, что это конец всего.
Итог: «Долг является относительным, ситуативным и очень конкретным», — говорит Беннинг. «Сможете ли вы обслужить долг с комфортом? В случае студенческих ссуд, можно ли погасить этот долг в разумные сроки?» Все эти факторы следует учитывать при оценке соотношения затрат и выгод по долгу.
Но, несмотря ни на что, помните: ваш долг не делает вас плохим человеком. Некоторые из них могут даже помочь вам — и даже «безнадежный» долг может быть погашен, что, вероятно, легче, чем вы думаете. Вот с чего начать.
